Šetřit, odkládat, investovat: 3 kroky, které vás dovedou k finanční jistotě

5 min čtení

5 min čtení

Slovo inflace je momentálně součástí slovníku každého Čecha a skloňuje se ve všech pádech. Uložené peníze ztrácejí hodnotu, a tak je teď víc než kdy dřív potřeba umět nejen šetřit, ale také vědět, co s uspořenými penězi udělat, případně kam je investovat. Pokud se chcete naučit cokoli z uvedeného, náš článek pro vás může být užitečným výchozím bodem.

Problém č. 1: Musím začít šetřit

Ať už je inflace, jaká chce, vždy platí, že byste měli mít po ruce finanční rezervu pro případ, že se něco stane. Rozbije se vám najednou pračka i televize a ještě přijde nedoplatek za vodu. Nebo co když náhle přijdete o práci? Musíte být připraveni přečkat dobu, než si najdete novou. Proto se doporučuje mít našetřeno minimálně šest měsíčních příjmů vaší domácnosti. Jak takovou rezervu vytvořit? Ideální je odkládat si 20 procent příjmů každý měsíc stranou.

TIP NA VIDEO: Jak ušetřit přes 40 000 Kč ročně?

Gabriela Milfortová, regionální ředitelka investiční společnosti Golden Gate, k tomu má docela příjemné a hlavně srozumitelné pravidlo 1-7-2. Součet čísel znamená váš celkový příjem. Jednička znamená 10 procent vašeho příjmu, která můžete využít jako odměnu za to, že jste celý měsíc pracovali a snažili se. „Je to tedy přesně ta částka, kterou můžete utratit za radost, tedy za věci či zážitky, které životně nepotřebujete, ale potěší vás. Nová vůně, jídlo v oblíbené restauraci, masáž, nová lampa do ložnice, kniha… Pokud máte zálusk na něco finančně náročnějšího, jako je například prodloužený víkend, dejte těchto 10 procent stranou na extra účet nebo do extra obálky,“ vysvětluje. 

Sedmička, tedy 70 procent příjmu, většinou pokryje náklady na život, jako je nájem, jídlo, leasing, telefon, MHD, oblečení, cvičení… V této oblasti bývá nejvíc výzev. Dost lidí má totiž náklady na život větší než 70 procent příjmů.

Dvojka, tedy 20 procent příjmu, pak tvoří rezervu. To jsou minimální peníze, které by měly každý měsíc odcházet na místo, kde pro vás budou dále pracovat. A kde je budete mít k dispozici pro nepředvídatelné výdaje. „Tuto částku lze také rozdělit na polovinu – čili 10 procent rezerva a dalších 10 procent investice. Tato část je nesmírně důležitá z pohledu návyku, který si v otázkách peněz budujeme. I kdyby vám na rezervu mělo zbýt 500 nebo 1000 korun měsíčně, snažte se vždy si něco odložit. Vědomí toho, že si sice postupně, ale přece budujete finanční polštář, je pro vaši disciplínu a psychickou pohodu k nezaplacení,“ doplňuje Milfortová. Když si navíc vytvoříte základní rezervu, můžete zhodnocovat peníze na finančním trhu, tím si je množit a vytvořit další rezervy.

Problém č. 2: Uspořené peníze mi leží na účtu a jejich hodnota klesá

Podle dat Českého statistického úřadu se Češi zejména v začátku pandemie báli utrácet a rekordně spořili. Podle průzkumu Generali Investment si ovšem zhruba čtvrtina z nás myslí, že nejlepší formou, jak peníze uchovávat, je hotovost nebo běžný účet. Přesně tím ale každoročně přicházíme i o statisícové částky. Jak je to možné? Kvůli inflaci. Právě teď je inflace v Česku nejvyšší za posledních 14 let a je na nějakých 15 procentech. V překladu to znamená, že vše v průměru o patnáct procent zdražuje, a peníze na vašem účtu tak mají o patnáct procent nižší hodnotu. Přitom i čtvrtinová inflace by stačila k tomu, aby vás za deset let připravila téměř o polovinu úspor. Právě proto není dobré nechávat ušetřené peníze jen tak ležet na účtu. A to dokonce ani na tom spořicím, protože jeho úročení nestačí na to, aby inflaci vyrovnalo.

Nejlépe tedy své úspory ochráníte tím, že je investujete. „V bance je dobré mít uloženou jen takovou sumu peněz, kterou byste potřebovali v případě nenadálé opravy auta, nutnosti pořízení nové pračky nebo ztráty zaměstnání. Ostatní úspory je ideální zhodnotit investicemi,“ doporučuje Petr Golka, analytik ze společnosti Ronda Invest. „Investovat lze do nemovitostí, dluhopisů, do pohledávek, zakoupení reklamní plochy (kterou budete dál pronajímat) nebo třeba půjčíte peníze známému, jenž vám bude garantovat určitý úrok a případně ještě půjčku jistit protihodnotou (například automobilem, podílem na nemovitosti),“ dodává. 

Pokud jste však v tomto oboru začátečník, vždy si vyberte směr, kterému alespoň trochu rozumíte nebo je vám něčím blízký a jste ochotni se v něm vzdělávat. Zatímco umění představuje celkem risk, zvlášť když začínáte, nemovitosti mají pro člověka skutečný význam, proto je riziko investic do realit relativně nízké. Výhodou je, že nemusíte mít našetřeno tolik, abyste hned koupili byt či dům. Investovat lze i nepřímo, a sice do úvěru na nemovitosti, a to třeba jen 1000 Kč.

Problém č. 3: Bojím se investovat

Svět investic se sice asi nikdy neobejde bez určité dávky rizika, existují však zásady, při jejichž dodržování můžete dosáhnout zajímavého výnosu. Zkuste se tedy řídit následujícími deseti pravidly:

  1. Práce je největší zdroj bohatství. Investujte proto do sebe. Zvyšujte si kvalifikaci, efektivitu a produktivitu. Zaměřte se na to, co umíte nejlépe a co můžete lehce ovlivnit. 

  2. Na investice si nikdy nepůjčujte. Investujte pouze peníze, které vám v rozpočtu zbývají navíc. Pokud by se investice nepovedla, lehce byste se mohli ocitnout v dluhové pasti. 

  3. Nenechte nikoho dělat rozhodnutí za vás. Jste to vy, kdo ponese případné ztráty. Proto ke svým investicím přistupujte nanejvýš zodpovědně. Ptejte se, ověřujte si, raďte se, ale konečné rozhodnutí musí být na vás. 

  4. Velké ztráty jen těžko získáte zpět. Buďte opatrní při velkých investičních rozhodnutích, která mohou být hazardem nejen s vaším, ale i s životem vašich blízkých. Vždy, když jste na pochybách, rozhodněte se pro bezpečí. To mohou představovat například státní dluhopisy.

  5. Nezaměňujte investice za spekulace. Zatímco spekulace cílí na krátkodobé zisky, investování je dlouhodobým procesem s jasnou strategií. Proto mějte plán a „horkým tipům“ na akcie či kryptoměny se raději vyhněte. Pokud si toužíte v životě trochu zariskovat, pak spekulujte pouze s penězi, o něž můžete přijít a které vám nebudou chybět.

  1. Nikdy nedělejte něco, čemu nerozumíte. Není žádnou hanbou, když se vyhnete investici s tím, že jí nerozumíte. Složitá investice neznamená vyšší výnos. Naopak. Obecně platí, že čím je investice komplikovanější, tím představuje větší riziko ztráty. 

  2. Peníze rozdělte do více stran. Investujte na několika frontách, klidně v menších částkách, ať snížíte případnou ztrátu. Variantou je mít část financí uloženou mimo zemi, v níž žijete. Předejdete riziku znehodnocení domácí měny, přírodních katastrof nebo politické nestability. 

  3. Nikdo neumí předpovědět, jak se bude trh vyvíjet. Ani ti nejlepší investoři nemají křišťálovou kouli, která by jim dokázala s jistotou našeptat tu nejlepší investici. Stejně tak se nemůžete spolehnout, že to, co bylo ziskové v minulosti, bude fungovat nadále. 

  4. Daně se platit musí. To platí i u investic. Proto si dejte pozor na podezřelé strategie, které by se placení daní chtěly vyhnout. Nechcete se přece pohybovat za hranou zákona. Tím, jak jsou státy zadlužené, zefektivňuje finanční správa svoji práci. Riskovat vysoké pokuty, nebo dokonce vězení vám za žádné peníze nestojí. 

  5. Užijte si část rozpočtu pro vlastní potěšení. V produktivním věku je namístě zabezpečit se na důchod. Přesto byste neměli zapomínat na radosti ze života, a část rozpočtu investovat do sebe a svých koníčků. 

Článek vyšel v časopise Dieta 1/22. Archivní čísla si můžete koupit v naší on-line trafice iKiosek.cz